Finanzielle Sicherheit: Die ersten essenziellen Schritte

In diesem Beitrag erfährst du, wie du die ersten essenziellen Schritte in Richtung finanzielle Sicherheit machst, um deine Zukunft abzusichern und ruhig zu schlafen.

Kurzer Disclaimer wie ich dazu kam meine Finanzen selbst in die Hand zu nehmen

Ich habe zwei Masterabschlüsse im Bereich Wirtschaft und Ökonomie, aber das Thema persönliche Finanzen habe ich bis vor einiger Zeit so gut ich konnte gemieden. Es war dieser große, komplexe Topf, den ich nicht aufmachen wollte. Also redete ich mir ein, dass es mich nicht interessiert und ein zukünftiger Ehemann sich sicher darum kümmern wird. Darauf sollte man sich, wie ich lernen durfte, auf keinen Fall verlassen.

Ich bin aktuell der Alleinverdiener in meiner Beziehung und die Wichtigkeit finanzieller Sicherheit wurde mir auf einen Schlag äußerst bewusst. Es gibt niemanden, der sich darum kümmert. Wenn ich es nicht mache, passiert es nicht. Ich musste mich also gezwungenermaßen mit dem Thema auseinandersetzen.

Und seitdem ist es mir sehr wichtig andere Frauen (und Männer) dazu zu motivieren, weil es wirklich nicht schwer ist!

In der heutigen Welt ist es wichtiger denn je, sich frühzeitig um seine finanzielle Absicherung zu kümmern. Besonders, wenn du eine junge Frau bist, die gerade am Anfang ihrer Karriere und auf eigenen Beinen steht. Aber auch in einer festen Beziehung sollte man sich dringend damit beschäftigen, denn auch wenn sich viel in Richtung finanzieller Gleichberechtigung tut, kann eine Schwangerschaft oder Elternzeit sich nach wie vor negativ auf Einkommen, Karriere und Rentenauszahlungen auswirken.

Aber das ist noch lange nicht der einzige Grund sich mit seinen eigenen Finanzen auseinanderzusetzen. Es macht Spaß seine eigene Situation in die Hand zu nehmen, vor allem wenn man beginnt die ersten Erfolge zu sehen. Nur wie bei allen Dingen ist der Anfang das Schwerste.

Wo und wie soll man überhaupt starten? Ich war zu Beginn mit der Fülle an Informationen und Möglichkeiten absolut überfordert. Man muss sich einmal damit beschäftigen, Zeit und ein bisschen Geld investieren und dann läuft dein Weg zur finanziellen Sicherheit quasi von allein weiter. Du musst nur anfangen.

Gehen wir die ersten Schritte gemeinsam durch!

01| Der erste Schritt zur finanziellen Sicherheit: Budget erstellen

Die Grundlage für eine solide finanzielle Zukunft bildet das Verständnis deiner eigenen finanziellen Situation.

Egal wie viel du verdienst, ein Budget ist unerlässlich. Erfasse daher zunächst deine Einnahmen und Ausgaben, um einen klaren Überblick über deine finanzielle Lage zu erhalten.

Was ist dein monatliches Netto-Einkommen? Wie hoch sind deine monatlichen Fixkosten (Warmmiete, Internet, Handyvertrag, Netflix-Abo, Fitnessstudio, usw.). Was sind deine Ausgaben? Also wie viel gibst du im Schnitt monatlich für Essen, Kleidung, Freizeitaktivitäten oder Beauty und Wellness aus? Es ist Zeit Ordnung in das Chaos zu bringen.

Die 50-30-20 Regel

Der erste Schritt ist getan und du hast eine Übersicht für welche Dinge du wie viel Geld ausgibst. Hier kommt die 50-30-20 Regel ins Spiel, um dein monatliches Netto-Einkommen sinnvoll zu budgetieren. 50% deines Einkommens sollten für Miete und andere Fixkosten vorgesehen sein, 30% für persönliche Bedürfnisse und 20% solltest du sparen oder anlegen.

02| Der zweite Schritt zur finanziellen Sicherheit: Notfallfonds aufbauen

Bevor du dir Gedanken über ETFs oder Aktien machst, lege dir als allererstes einen Notfallfonds an, der dir hilft, unvorhergesehene Ausgaben abzufedern.

Dieser Notfallbetrag sollte mindestens drei Netto-Monatseinkommen betragen. Das heißt, wenn du 2.500€ netto verdienst, lege dir mindestens einen Betrag von 7.500€ an. Dafür solltest du dir ein Tagesgeldkonto anlegen, egal ob du den Betrag bereits angespart und zur Verfügung hast oder nicht.

Entweder überweist du den gesamten Betrag auf das Tagesgeldkonto deiner Wahl oder du richtest so lange einen Dauerauftrag in Höhe 20% deines Netto-Einkommens auf dein Tagesgeldkonto ein, bis du den Wert erreicht hast.

Tagesgeldkonto eröffnen

Die Vorteile eines Tagesgeldkontos sind, dass es im Vergleich zu deinem normalen Girokonto höhere Zinssätze gibt. Das bedeutet, dass du deinen Notfallfonds hier gut anlegen kannst, und dein Geld auf dem Girokonto nicht von der Inflation gefressen wird.

Ein Tagesgeldkonto bringt dir zwar nicht so hohe Zinsen wie ein Festgeldkonto, bewahrt dir aber die Flexibilität immer Zugriff auf dein Geld zu haben, was im Falle des Notgroschens ja durchaus Sinn macht.

Das richtige Tagesgeldkonto

Bei der Wahl des Tagesgeldkontos ist es ratsam, die Konditionen bei verschiedenen Banken zu vergleichen, um die bestmögliche Wahl zu treffen. Jeder Mensch hat unterschiedliche Bedürfnisse, Umstände und eine andere Risikobereitschaft.

Ich persönlich habe mein Tagesgeldkonto bei der Consorsbank. Für mich ist Sicherheit besonders wichtig und das Tagesgeldkonto der Consorsbank schneidet bei allen Vergleichsportalen mit SEHR GUT ab und wurde auch vom Handelsblatt 2023 mit SEHR GUT bewertet. Sie gilt daher als dauerhaft guter Tagesgeldanbieter.

• Teil der BNP Paribas (gehört sie zu den kapitalstärksten Banken weltweit)
• Der Mindestanlagebetrag liegt bei 0€ und du kannst bis zu 1.000.000€ auf diesem Konto ansparen
• Keine Kontoführungsgebühren
• Zinssatz wurde dieses Jahr auf 4% erhöht (für die ersten 6 Monat ist er dir garantiert, danach sinkt er nur, wenn auch der Zinssatz für die Einlagefazilität der Europäischen Zentralbank unter 4 % sinkt.)
• Dein Erspartes ist bis zu 100.000€ gesetzlich abgesichert, du kannst freiwillig aber auch noch höhere Summen absichern lassen
• Die Zinsauszahlungen finden vierteljährlich statt
• Zusätzlich erhältst du 150 Euro Prämie, wenn 8 Monate nach Eröffnung deines Tagesgeldkontos das Depotvolumen mind. 10.000 Euro beträgt.

Ich bin sehr zufrieden mit meiner Wahl der Consorsbank, hier kommst du direkt zum Tagesgeldangebot:

Tagesgeld

Eine Alternative für ein Tagesgeldkonto, das für mich in Betracht kommen würde, ist die ING Bank.

• 3,5% Tagesgeld Bonuszins für 6 Monate für Neukunden bis zu einem Guthaben von 100.000 Euro (danach gilt der variable Zinssatz)
• keine festen Laufzeiten, kein Mindestbetrag, keine Kündigungsfrist
• unterliegt deutscher Einlagensicherung
• bei Datenmissbrauch wird finanzieller Schaden ersetzt
• die ING Bank hat auch sehr gute Girokonto Angebote, und die Möglichkeit in ETFs anzulegen. Daher wäre diese Bank eine gute Option, wenn du gerne alle Konten unter einem Dach hast

Hier kommst du direkt zum Tagesgeldangebot der ING: Tagesgeldkonto eröffnen

Jetzt hast du schon einmal das Wichtigste geschafft und eine Grundlage und eine Absicherung geschaffen.

03| Der dritte Schritt zur finanziellen Sicherheit: Geld anlegen durch ETFs

Jetzt geht es an den Teil der Vermögensvermehrung und der Geldanlage und du kannst die 20% deines Einkommens anlegen, anstatt zu sparen.

Das klingt komplex, ist es aber gar nicht! Gucken wir uns einmal so genannte ETFs an.

Was sind ETFs (Exchange Traded Funds)? ETFs sind Investmentfonds, die an Börsen gehandelt werden und eine beliebte Möglichkeit, um langfristig in den Aktienmarkt zu investieren. Sie bilden Indizes wie den S&P 500 nach und ermöglichen es dir, in eine breite Palette von Aktien zu investieren. Hier einmal die größten Vorteile eines ETF-Sparplans:

• Diversifikation: ETFs bieten eine breite Diversifikation, da sie in mehrere Unternehmen investieren. Dies reduziert das Risiko im Vergleich zur Investition in Einzelaktien.
• Langfristige Perspektive: ETFs sind ideal für langfristige Anlagen geeignet, da sie langfristiges Wachstum und passive Investitionen fördern.
• Geringe Kosten: ETFs haben oft niedrige Verwaltungskosten im Vergleich zu aktiv verwalteten Fonds.

Dank heutiger Onlinebroker musst du auch gar kein Aktiengenie sein, um zu starten. Wichtig ist nur, dass du dich ein wenig damit auseinandersetzt, in welche ETF-Sparpläne du investieren möchtest.

Du kannst entscheiden welche Länder und Regionen der Index abbilden soll. Die häufigste Unterscheidung ist in Industrieländer, Schwellenländer und Entwicklungsländer.

Da du dich immer diversifizieren solltest, ist eine gute Sparplanmethode die 70:30 Regel. Das heißt, angenommen 20% deines Netto-Einkommens sind 100€, du legst jeden Monat 70€ in einen ETF-Sparplan an, der Industrieländer weltweit abbildet, und 30€ in einen ETF-Sparplan, der Schwellenländer abbildet.

Auf folgende Kriterien solltest du bei der Wahl eines ETFs besonders achten:

• TER: das sind die Transaktionskosten
• Thesaurierend oder ausschüttend
• Synthetisch (Nachbildung mit Tauschgeschäft) oder physisch (vollständige Nachbildung des Index)
• Alter des ETFs (mind. 3 Jahre)
• Fondsvolumen (> 100 Mio.)

Ich bevorzuge thesaurierende (dein Ertrag wird direkt neu in den ETF investiert, anstatt ausgeschüttet) und physische ETFs für eine langfristige Anlage. Aber das musst du natürlich ganz für dich entscheiden.

Beispiele für ETFs die Industrieländer abbilden sind zum Beispiel der

„SPDR MSCI EM UCITS ETF USD“ oder der

„ishares CORE MSCI WORLD UCITS ETF“.

Beispiele für ETFS, die Schwellenländer abbilden, sind unter anderem der

„ishares MSCI EM UCITS ETF USD“ oder der

„HSBC MSCI EM UCITS“.

Mein Tipp für dich ist, lass dich nicht einschüchtern oder verwirren, denn das sorgt nur dafür, dass du diesen Schritt aufschiebst. Im Grunde ist es gar nicht so kompliziert. Kümmere dich am besten als erstes einmal um dein Depotkonto. Dann ist die erste Hürde genommen und du bist motiviert am Ball zu bleiben. Für welche ETFs du dich genau entscheidest, kannst du dann immer noch abwägen.

Es gibt wie gesagt einige Online Broker Anbieter, bei denen du deinen Sparplan starten kannst. Scalable Capital ist einer der bekanntesten, hier findest du die wichtigsten Informationen:

• führende digitale Investmentplattform in Europa
• digitale Vermögensverwaltung über die App
• von der BaFin und Bundesbank beaufsichtigt
• kostenlose Depotführung
• sehr günstige Orderprovision: 0,99€ (egal wie hoch das Ordervolumen ist). Das bedeutet für jeden Kauf zahlst du nur 0,99€, das ist deutlich weniger als bei den meisten anderen Brokern
• im Vergleich zu anderen Neo-Brokern ein überdurchschnittlich großes Angebot
• deutsche Einlagensicherung

Hier kommst du direkt zur Scalable Capital Registrierung.

Solltest du dich für das Tagesgeldkonto bei der ING entschieden haben, dann überlege dir, ob du nicht auch dein Wertpapierdepot bei der ING eröffnen möchtest. Hier sind die Konditionen des Wertpapierdepots der ING:

• kostenlose Depotführung
• Wertpapier- Sparpläne ab 1€
• Orderprovision 4,90€ plus 0,25% des Ordervolumens (zzgl. Handelsplatzentgelte)
• digitale Vermögensverwaltung über die App
• 75€ Amazon Gutschein für Neukunden (Stand November 2023)

Hier kommst du direkt zur ING Wertpapierdepot Eröffnung.

Finanzielle Sicherheit ist ein essenzieller Schritt auf dem Weg zu einer unabhängigen Zukunft. Indem du die ersten Schritte in Richtung Budgetierung und Sparziele machst, legst du den Grundstein für finanziellen Erfolg. Die Nutzung von ETFs kann dir helfen, langfristig in den Aktienmarkt zu investieren und deine finanzielle Sicherheit zu stärken. Aber denk daran, langfristige finanzielle Planung erfordert Geduld und Kontinuität.

Wenn du mehr zu dem Thema Organisation und Mindset lesen möchtest, dann ist der Beitrag zum Thema Bullet Journaling vielleicht für dich!

Dieser Beitrag dient nur zu Informationszwecken und stellt keine finanzielle Beratung dar. Konsultiere immer einen Finanzexperten, bevor du finanzielle Entscheidungen triffst. Bei den Produktlinks handelt es sich teilweise um Affiliate Links.

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